국민연금, 퇴직연금, 개인연금,기초연금 등 노후 준비 방법

 

 

국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등을 3층연금 구조라고 합니다. 국민연금만으로는 노후를 준비할 수 없는 이유와 3층연금 구조를 통하여 노후에 만들 수 있는 현금흐름을 만들 수 있는 방법에 대하여 알아보겠습니다. 

 

 

<국민연금, 퇴직연금, 개인연금,기초연금 등 노후 준비 방법>

 

 

 

연금의 종류 알아보기 

개인적으로 저는 40대 후반의 근로소득자로 일을 하고 있으며 가족으로는 자녀 1명과 함께 맞벌이를 하고 있는 배우자 포함 세 가족의 가장입니다. 아직 젊은 분들은 노후가 먼 미래라고 생각하시겠지만 저 정도의 나이가 되면 미래에 대한 막연한 불안감에 때론 잠이 오지 않는 경우도 많습니다.

우선 아래 그림과 같이 3층연금 구조를 살펴보시기 바랍니다. 1층에는 대한민국 국민이라면 대부분 가입하고 있는 국민연금, 2층에는 퇴직 시 받게 되는 퇴직금을 연금형태로 수령하는 퇴직연금, 그리고 3층에는 개인적으로 준비하는 개인연금이 자리 잡고 있습니다. 

<3층연금 구조 및 국민연금 1인당 평균 수급액>

 

 

그리고 현재 대한민국에서 만 65세 노인인구 중 약 70%가 받을 수 있도록 설계되어 있는 복지차원의 기초연금이 있습니다. 사실 기초연금은 2024년 기준으로 부부합산 최대 503,430원을 받을 수 있을 정도로 매우 큰 복지이라고 할 수 있으나 향후 대한민국의 급격한 노령인구 증가로 인하여 현재 만 65세 이상 70% 지급이라는 원칙이 변화할 가능성이 크므로 일단 노후를 준비하는 차원에서는 제외하도록 하겠습니다. 

 

 

 

 

아래 그래프는 2025년부터 2050년도까지 만 65세 이상 인구의 비율을 그래프로 나타낸 것입니다. 만 65세 이상 인구 비중은 '2024년 24% → 2030년 30% → 2040년 41% → 2050년 48%'로 급격히 증가하게 됩니다. 전체 인구 감소와 함께 만 65세 이상 인구비중이 급격히 늘어나는 상황에서 아마도 지금과 같은 기초연금 지급은 국고의 재정상 유지하시기 힘들다는 근거입니다.

<2025년 ~ 2050년 대한민국 65세 이상 vs 65세 이하 비중>

 

 

그럼 결론적으로 우리는 '국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금'이라는 3층연금 구조를 안정적으로 가져가기 위하여 어떻게 준비해야 할까요? 제가 준비하고 있는 3층연금 구조를 기준으로 설명드리겠습니다.. 

 

 

 

1층 국민연금 예상 수령액 알아보기 

40대 후반 근로자로서 지금까지 20년 이상 회사에서 근로소득자로 살아왔으면서도 최근에서야 국민연금공단에 들어가 예상 국민연금(노령연금)을 조회해 보았습니다. 그리고 주위 제 또래의 동료들이나 친구들에게 물어봐도 대부분 크게 신경 쓰지 않고 바쁘게 일상을 살고 있는 것이 사실이기도 합니다. 

 

 

<만65세 국민연금(노령연금) 예상 수령액 조회>

 

 

 

 

 

 

저는 만 65세가 되는 시점에 현재 화폐기준으로 약 167만 원을 받을 수 있다고 나옵니다. 2024년 현재 기준 대한민국의 국민연금 평균수급액이 56.4만 원 정도 수준임을 감안하면 많이 받는다고 할 수도 있습니다. 그런데 2024년 기준으로 대한민국의 2인가족 중위소득이 368만 원입니다. 결과적으로 1층연금인 국민연금만 가지고 노후를 준비한다면 저는 중위소득 대비 약 45% 정도의 소득만으로 살아가야 합니다. 부족한 것이 사실이며 앞서 말씀드린 바와 같이 또 다른 대안이 반드시 필요하다는 결론입니다. 

 

<2024년 2인기준 중위소득 및 월 167만원의 위치>

 

 

아래 링크를 따라 국민연금공단에 들어가 간단히 로그인하면 여러분들의 국민연금 예상 수령액을 조회할 수 있습니다. 

 

★ ★ ★ ★ 국민연금공단 바로가기 ★ ★ ★ ★

 

 

 

 2층 퇴직연금 준비하기

만일 한 회사에서 오랫동안 근무하신 근로소득자라면 통상적으로 꽤나 많은 퇴직금을 받을 확률이 높습니다. 보통 퇴직금은 '최종 3개월 평균 월소득 * 근속연수'라는 산식으로 계산되며, 만일 20년 동안 근무하였으며, 은퇴 시점 세전기준으로 월 500만 원 정도의 월급을 받으신다면 500만 원 * 20년 = 1억 원의 퇴직금을 받을 수 있습니다. 

 

퇴직금 계산방법 및 지급기준 그리고 발생하는 퇴직소득세에 대한 상세 내용은 아래 글 참조하시기 바랍니다. 

퇴직금 계산기 및 퇴직금 지급기준, 퇴직금 세금, 연차 퇴직금 반영 여부 알아보기

 

 

그럼 이러한 퇴직금은 어떻게 사용해야 할까요? 저는 현재 다니고 있는 회사가 3번째 직장이며, 과거 다녔던 두 곳의 회사에서 받은 퇴직금은 퇴직소득세를 내고 대출금상환으로 모두 사용해 버렸습니다. 정말 급한 상황이 아니라면 여러분들은 저와 같은 실수를 저지르지 않으시기를 바랍니다.

과거의 제 실수는 어쩔 수 없으니 깨끗하게 잊고, 현재 재직 중인 회사 기준으로 만 55세에 은퇴한다고 가정하면 약 1억 원 정도의 퇴직연금 수령이 예상됩니다. 그리고 IRP계좌로 받을 세금 한 푼 부과되지 않은 퇴직금 1억 원을 저는 연 12.0% ~ 15.0%의 분배금을 지급하는 '국내상장형 해외 ETF'에 투자할 계획입니다. 내가 가지고 있는 ETF의 평가액 기준으로 매월 1.0%의 분배금을 지급받는 형태로 결과적으로 국민연금과 같은 평생 받을 수 있는 현금흐름을 만드는 것입니다. 
물론 여기에 더하여 매수한 ETF가 시간 흐름에 따라 점차적인 가치 상승으로 인하여 분배금이 우상향으로 지속 늘어나는 상황은 또 다른 기대치이기도 합니다.

예를 들어, TIGER미국나스닥 100 커버드콜(합성)이라는 종목은 콜옵션 매도를 통하여 분배금 재원을 마련하는 ETF이며, 시장상승에 크게 반응하지는 않지만 2022년 9월 22일 상장하여 현재까지 매달 안정적으로 1.0%의 분배금을 지급하고 있습니다. 

 

<TIGER미국나스닥 100 커버드콜(합성) 상장 이후 분배금(배당금) 지급 내역>

 

 

결론적으로 2층연금인 퇴직연금 1억 원을 통하여 저는 매달 100만 원의 현금흐름을 만들 수 있을 것으로 기대하고 있습니다. 그러면서 과거 첫 번째, 두 번째 회사에서 받았던 꽤나 많았던 퇴직연금을 지금까지 설명드린 방법대로 활용할 생각을 하지 못했던 제 자신의 금융무지에 대하여 후회하고 있기도 합니다. 

 

 

 

 

 3층 개인연금 준비하기

지금까지 1층 국민연금 월 167만 원, 2층 퇴직연금 월 100만 원까지 은퇴 이후 총 월 267만 원의 현금흐름을 마련하였습니다. 사람마다 의견은 다르겠지만, 2024년 2인가구 중위소득 368만 원과 비교하면 아직 부족하다는 판단입니다. 그래서 준비해야 하는 것이 바로 3층 개인연금입니다.  

개인적으로 지금의 배우자와 결혼할 당시 보험사를 통하여 가입했던 연금보험을 가지고 있었습니다. 당시 월 25만 원씩 10년 동안 운영하는 조건으로 가입했던 연금보험이 만기 10년을 채우고 4년간 방치해 둔 결과로 2024년 3월에 조회해 보니 원금 3,000만 원 + 수익 472만 원 = 3,472만 원이 연금계좌에 있었습니다. 
일단 3천만 원 정도라면 노후에 단 1년 만에도 모두 사용할 수 있는 정도로 연금이라고 부르기에도 부끄러운 금액 수준이었습니다. 게다가 너무 화가 났던 포인트가 보험사에서 운용한 연금보험의 수익률 결과가 너무도 처참했다는 사실입니다.

 

<14년동안 연금보험 가입 결과 수익 결과>

 

 

위 그림과 같이 제가 임의로 시뮬레이션해 본 결과 연평균 1.68% 정도의 수익이 발생한 것으로 파악되었습니다. 매년 2.0~ 3.0%의 물가상승률에 따른 화폐가치 하락을 생각해 보면, 연 1.68% 정도의 수익은 결론적으로 마이너스 수익률과 마찬가지의 결과입니다. 그래도 그나마 지금이라도 이러한 사실을 알았다는 것을 다행으로 여기며, 해당 보험사에 전화하여 증권사의 연금저축펀드로의 연금이전을 신청하였습니다. 

개인연금 가입 시 가급적이면 보험사는 절대로 권유하고 싶지 않습니다. 일반적으로 보험사에서 운영하는 개인연금의 경우 대부분 보험납입금의 10.0%에 해당하는 과도한 사업비가 발생하고, 보수적인 운영방법으로 인하여 기대수익률이 매우 낮은 편입니다. 그리고 가입된 금융사의 종류에 상관없이 연금계좌는 얼마든지 아무런 불이익 없이 연금이전이라는 제도를 통하여 계좌이전이 가능하다는 점 기억하시기 바랍니다.  

 

보험사를 통한 개인연금 가입을 고민하는 분이라면, 아래 글 꼭 참조하시기 바랍니다. 

보험사에서 운영하는 연금보험 장단점 및 반드시 정확히 알아야 합니다.

 

미래에셋증권으로 이전한 개인연금펀드를 현재는 TIGER 미국나스닥 100, TIGER 미국 S&P500 등 주로 미국의 대표지수를 추종하는 ETF로 채워 운용하고 있습니다. 과거 10년 동안 미국의 나스닥 지수 및 S&P500의 연평균 상승률이 약 18% 정도입니다. 앞으로 은퇴시점이 7년 정도 남은 기간 동안에도 이러한 상승률이 지속된다는 보장은 없으나 과거에 대한 경험 및 미국 중심의 경제질서 확립이 더욱 공고히 될 거라는 판단에서 보면 충분히 기대해 볼만한 수익률이라고 생각하고 있습니다. 

 

아래 그림과 같이 연금보험에서 이전한 3,472만 원이라는 재원과 매달 40만 원, 연 480만 원을 납입하고 연평균 8.0%의 상승을 가정하면 제가 은퇴할 시점에 약 1억 원 정도의 재원이 마련될 것으로 기대하고 있습니다. 

<개인연금 은퇴시점 예상 금액 >

 

 

그럼 위의 2층 퇴직연금의 활용방법처럼 매달 1.0% 정도의 분배금을 지급하는 고배당 ETF로 전환하여 1억 원의 1.0%인 월 100만 원 정도를 은퇴 이후 매달 개인연금을 통하여 수령할 수 있을 것으로 기대하고 있습니다. 

 

 

 

 

 

3층연금 노후준비 마무리 

지금까지 설명드린 내용을 정리하면, 국민연금 167만 원 + 퇴직연금 100만 원 + 개인연금 100만 원 = 367만 원을 매달 만들 수 있는 3층연금 구조를 완성하였습니다. 이러한 노력에도 불구하고 이제 겨우 2024년 2인가구 기준 중위소득 368만 원에 가까워졌습니다. 개인마다 상황이 다르겠지만 일단 이 정도 수준까지 마련한다면 은퇴 이후 추가로 소득이 가능한 근로소득에 대하여 먹고살기 위한 생존을 위한 노동보다는 삶의 가치를 위하여 일한다는 그럴듯한 문구에 맞게 생활이 가능할지도 모르겠습니다. 개인적으로 배우자도 근로소득자로 일을 하고 있기에 제가 말씀드린 소득에서 어쩌면 2배가 될 수도 있을 것입니다. 이는 각자 개인마다 처한 가정상황에 따라 다르게 전략을 가져가시면 됩니다. 아무쪼록 지금까지 설명드린 3층연금구조를 근간으로 개인마다 노후를 위한 준비를 미리미리 하시기를 권유드립니다.