국민연금 예상 수령액 조회 방법 및 연금 많이 받는 방법

 

 

 

은퇴 이후의 노후가 때로는 멀어 보이지만 젊을수록 빨리 준비해야 합니다. 국민연금 예상 수령액 조회하는 방법을 알아보고 조금이라도 국민연금을 더 많이 받을 수 있는 방법에 대하여 알아보겠습니다. 

 

 

<국민연금 많이 받는법>

 

 

 

국민연금 예상 수령액 조회 

개인적으로 40대 후반 근로소득자로 지금까지 20년 이상 회사를 다니고 있으며, 앞으로 얼마나 더 다닐 수 있을지 모르겠지만 개인적인 희망은 최소한 만 55세, 그리고 가능하다면 만 60세까지 다니기를 희망하고 있습니다. 사실 여기에는 돈을 번다는 의미가 가장 크겠지만 또 다른 가장 큰 이유는 바로 국민연금과 건강보험료 부담에서 근로소득자라면 회사와 반반씩 부담하기에 혜택이 매우 크다고 판단하기 때문입니다.  

그럼 현재 기준으로 만 65세 시점에 내가 받을 수 있는 국민연금은 얼마나 될까요? 일단 숫자를 알아야 그에 따른 노후전략을 만들 수 있기 때문입니다. 국민연금공단에 들어가 예상연금액 조회를 누르고 카카오톡, 네이버인증서 등을 비교적 간단한 과정을 통하여 로그인 후 조회가 가능합니다. 

 

☞ ☞ ☞ ☞ ☞ ☞  국민연금공단 내 연금 조회하기 로그인 화면 바로가기   ☜ ☜ ☜ ☜ ☜ ☜

 

 

 

 

 

 

 

저의 경우 만 65세 시점에 현재 화폐 기준으로 월 167만 원을 수령할 수 있다고 조회됩니다. 통상적으로 국민연금은 매년 물가상승률만큼 2.0% ~ 3.0% 인상되는 점을 고려하면 실제로는 이보다 더 많이 받을 것입니다. 다만 여기에서는 아래 몇 가지를 주의하시면서 보시기 바랍니다. 

• 조회된 금액은 현재 기준의 화폐가치이므로 많고 적음을 판단할 때 다른 기준이 필요합니다. 
• 그래서 저는 2024년 중위소득을 기준점으로 판단하시면 쉽게 접근하시리라 판단하고 있습니다. 
• 예를 들어, 2024년 2인가족 중위소득이 월 368만 원이므로 현재 가치 기준으로 내가 받을 수 있는 국민연금 167만 원으로는 노후 준비가 많이 부족하며, 또한 얼마나 부족한지에 대한 객관적인 판단이 가능합니다. 
• 또 한 가지는 근로소득자로 일하고 있는 현재 기준 납입하고 있는 수준의 국민연금을 만 60세까지 납부한다는 가정에서 산출된 결과입니다.

 

<2024년 2인기준 중위소득 및 월 167만원의 위치>

 

 

국민연금 많이 받는 일반적인 방법

국민연금을 많이 받는 잘 알려진 일반적인 방법부터 말씀드리겠습니다. 너무 당연한 이야기로 귀결될 수 있겠지만, 국민연금은 '더 많이 내고, 가입기간이 길다'면 많이 받을 수 있습니다. 그럼 일반적인 방법에 대하여 알아보겠습니다.

 

 

임의계속가입 제도 활용하기

첫 번째는 '임의계속가입 제도'를 이용하는 것입니다. 국민연금은 만 60세까지가 의무가입기간으로 되어 있으며, 1969년생 이후부터는 만 65세부터 연금개시가 가능합니다. 그래서 의무가입기간이 종료된 만 60세부터 연금개시가 가능한 만 65세까지 그 기간 동안 국민연금을 더 받고자 하는 목적으로 국민연금을 계속 납부 가능하도록 마련된 제도입니다. 

<국민연금 임의계속가입제도 개념도>

 

그럼 임의계속가입제도를 통하여 더 많이 받을 수 있는 것은 확실하다지만, 과연 얼마나 더 받을 수 있을까요?

이 부분을 이해하기 위해서는 국민연금가입기간에 따른 연금 지급액은 기본적으로 20년 가입기간이 기준점이 된다는 사실을 먼저 인지하시기 바랍니다. 20년을 기준으로 가입기간이 1년 증가할 때마다 약 5.0%씩 연금이 증가하는 구조입니다.  

 

 

 

 

 

 

예를 들어 월평균 30만 원씩 국민연금을 납입했다는 가정하에 가입기간별 국민연금 수급액을 나타낸 아래 그림을 보시기 바랍니다. 

• 먼저 기준점이 되는 국민연금 가입기간이 20년인 경우, 월 635,870원을 받을 수 있습니다. 
• 이제부터 가입기간이 1년 증가할 때마다 월 635,870원을 기준으로 5.0%씩 증가한다고 보시면 됩니다.
• 25년 가입 시, 추가된 5년이라는 기간 동안 증가분 약 25%가 늘어난 793,850원이 됩니다. 
• 30년 가입 시, 추가된 10년이라는 기간 동안 증가분 약 50%가 늘어난 951,830원이 됩니다.  
• 40년 가입 시, 추가된 20년이라는 기간 동안 증가분 약 100%가 늘어난 1,267,790원이 됩니다.  

 

<월 30만원씩 국민연금 납부시 가입기간별 연금 예상 수령액>

 

그런데 여기에서 주의해야 하고 재미있는 포인트는 따로 있습니다. 만일 '임의계속가입제도'를 활용하려고 한다면, 먼저 자신이 국민연금에 가입한 기간이 얼마인지를 먼저 체크해봐야 합니다. 위 그림을 다시 보면서 설명드리겠습니다. 

 

• 기존 20년 가입자 기준 월 635,870원을 받는 사람이 5년을 연장하면 25%가 늘어난 793,850원을 받습니다. 
• 기존 25년 가입자 기준 월 793,850원을 받는 사람이 5년을 연장하면 20%가 늘어난 951,830원을 받습니다. 
• 기존 30년 가입자 기준 월 951,830원을 받는 사람이 5년을 연장하면 17%가 늘어난 1,109,810원을 받습니다.

결과적으로, 가입기간이 짧을수록 임의계속가입제도를 활용한 그 효율성이 높다는 것을 알 수 있습니다. 반대로 가입기간이 길수록 임의계속가입을 통한 그 효율성은 떨어질 수밖에 없는 구조입니다. 하지만 다른 의미로 살펴보면, 결국 가입기간 여부와 상관없이 5년을 연장하면 동일하게 월 157,980원이 증가함을 알 수 있습니다. 

임의계속가입 여부에 대한 팁을 드리자면, 기존가입 기간이 20년 이하라면 임의계속가입제도를 활용한 효율성을 높이는 판단이 합리적이라는 생각입니다. 하지만 기존가입 기간이 20년 이상이라면 본인이 목표로 하는 월 생활비와 '국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금 + 근로소득' 등을 합산하여 임의계속가입제도 사용유무를 판단하시기 바랍니다.      

 

여기서는 따로 다루지는 않겠으나, 국민연금 수급액의 규모에 따라 기초연금 및 건강보험료 피부양자 탈락, 지역가입자 건보험료 등에 영향을 미치기 때문입니다. 

 

 

연기연금제도를 활용하기

위에서 현재 국민연금 개시 나이는 1969년생부터 만 65세에 가능하다고 말씀드렸습니다. 아래 그림처럼 만 65세라는 나이를 기준으로 5년을 조기수령하는 방법과 5년을 늦게 수령하는 방법이 있습니다. 당연하지만 국민연금을 빨리 수령하게 되면 그만큼 연금을 차감하고, 늦게 수령하면 국민연금을 증액해 줍니다.

<정상노령연금 vs 조기연금 vs 연기연금 >

 

• 만 65세를 기준으로 국민연금을 조기수령하는 경우, 1년마다 6.0%씩 감액합니다.
• 만 65세를 기준으로 국민연금을 연기수령하는 경우, 1년마다 7.2%씩 증액합니다. 

 

사실 이러한 국민연금 연기수령의 경우 늦게 받는 만큼 더 많이 준다는 사실에 크게 놀랄 일이 아니라, 너무나 당연한 이치입니다. 그러면 과연 연기수령을 선택하는 경우 손익분기점 관점에서 얼마나 이익이 될까요? 

 

 

<월 100만원 정상연금 65세 개시 vs 5년 연기연금 개시 손익분기점>

 

 

 

 

위의 그래프는 만 65세에 정상수령하는 경우와 5년 연기수령을 선택한 경우 두 가지 경우에 대한 누적기준 총 수령하게 되는 연금액을 나타낸 것입니다. 결과적으로 연기수령을 선택하는 경우 11 년이 흐른 만 81세부터 만 65세 정상수령대비 누적금액이 역전하게 됩니다. 

 

사실 국민연금은 종신연금이기에 결국 오래 살면 살수록 많이 받을 수밖에 없는 구조입니다. 그렇다고 사람의 수명에 대하여 예측한다는 것도 현실적으로 불가능하니 위와 같은 객관적인 사실을 인지하시고 개인이 합리적으로 선택할 수밖에 없습니다. 

 

 

 

 국민연금 많이 받는 또 다른 방법

사실 지금까지 설명드린 국민연금을 많이 받는 방법은 사실상 하나를 내어주고 다른 하나를 받는 형식의 '세상에 공짜는 없다'는 다소 오래된 속담과 비슷합니다. 
그런데 이미 국민연금에 가입되어 있는 우리들은 해당사항이 없더라도 아직 국민연금에 가입하지 않은 자녀가 있다면 미래에 자녀가 또래들보다 더 많은 국민연금을 받을 수 있는 방법이 있습니다. 

 

사실 국민연금을 많이 받기 위하여 가장 중요한 포인트는 바로 국민연금 가입기간입니다. 위에서 설명드린 바와 같이 20년이라는 가입기간을 기준으로 1년이 증가할 때마다 약 5.0%씩 증가하는 부분을 합리적으로 이용하는 것입니다.

자녀가 만 18세가 되면, 자녀 손을 잡고 국민연금공단에 방문하여 자녀를 무조건 국민연금 임의가입을 시켜주며 최저 보험금 9만 원을 납부합니다. 여기까지만 하시면 자녀에게 다른 또래들보다 50% 정도 더 많은 국민연금을 받을 수 있는 자격을 부모로서 선물한 것입니다.  

 

• 일단 자녀는 강제로 부모손에 이끌려 국민연금에 가입을 완료하였습니다. 이를 '임의가입'이라고 합니다.
• 하지만 아직 자녀는 소득이 없으니 국민연금을 납부할 수 없습니다. 한 번만 납부하고 이후 납부하지 않아도 됩니다.
• 이제 자녀가 자라서 소득이 발생하는 시점이 되었습니다.
• 국민연금 가입은 이미 완료하였고, 이제 그동안 납부하지 못한 국민연금을 최대 119개월 (약 10년) 밀린 보험료를 납부할 수 있습니다. 이를 바로 '추가납입제도'라고 합니다.
• '최저 보험금 9만 원 *119개월 = 1,071만 원'을 추후 납부함으로써 자녀는 다른 또래들보다 약 10년이라는 가입기간을 추가 확보하였습니다.
• 1년에 5.0%씩 증가하는 국민연금의 특징을 보면 또래 친구들보다 약 50%를 더 받을 수 있는 것입니다.  

 

부모님께서는 돈 한 푼 들이지 않고서도, 자녀 본인이 취업 이후 과거 밀린 국민연금을 납부하는 추가납입제도를 사용할지 말지에 대한 고민 할 수 있는 선택권을 선물하였으며, 자녀 스스로 추가납입을 결정함으로써 또래 친구들보다 좀 더 나은 노후가 보장된다는 사실을 인지한다면 아마도 부모님의 금융지식과 배려에 감사함을 표시할 겁니다.  

 

자녀가 남들보다 약 1.5배 이상 국민연금을 더 많이 받을 수 있는 방법에 대한 상세 사항은 아래 글 참조 하십시오.

국민연금 많이 받는 법(자녀 18세 국민연금 가입시 1.5배 더 받음)

 

 

 

 

국민연금 예상 수령액 조회 및 많이 받는 방법 마무리

현재 대한민국의 급격한 노령화로 인하여 국민연금은 지금부터 30년 이후인 2055년에는 고갈이 예상되고 있습니다. 하지만 아직 적절한 연금개혁을 적용하기 전이고, 부족한 국민연금 재원에 대한 정부예산이 투입되지 않았을 경우를 가정한 사항입니다. 사실 공무원연금 같은 경우는 이미 매년 수조 원의 국가 재정이 투입되어 운영되고 있습니다. 
또한 국민연금은 의무가입사항으로 어차피 우리가 납부유무에 대한 선택을 할 수 있는 권한도 없는 사항입니다. 국민연금에 대한 부정적인 판단보다, 위에서 말씀드린 ①임의 계속가입 ② 연기연금제도 ③ 자녀 만 18세 국민연금 가입 시키기 등의 방법에 대하여 살펴보시고 개인의 상황에 맞춘 합리적인 판단을 하시기를 권유드립니다.