국민연금 많이 받는 법(자녀 18세 국민연금 가입시 1.5배 더 받음)

 

 

 

 

시간이 흘러 자녀가 국민연금 수령할 때쯤 또래 친구들보다 최소한 1.5배 이상 더 받을 수 있는 방법이 있다면 어떻게 하시겠습니까? 게다가 비용이 드는 것도 아닙니다. 부모로서 자녀에게 '절대 작지 않은 인생의 큰 선물'을 하는 방법에 대하여 알아보겠습니다.

 

<만 18세에 국민연금 가입하기>

 

 

 

 

 국민연금은 정말 고갈될까?

작년부터 시작하여 2024년 현재까지 대한민국에서 수많은 뉴스 중 국민연금에 대한 사회적 논쟁이 점점 커지고 있습니다. 

아래 그림처럼 'KDI한국개발연구원 자료'에 의하면, '2023년 1,015조 → 2039년 1,972조 → 2054년 고갈'이라는 사이클로 국민연금 고갈에 대하여 설명하고 있습니다. 

 

<국민연금 재정수지 및 적립금 예상>

 

이 글을 작성하고 있는 시점이 2024년이니 정확히 지금부터 30년이 흐르면 국민연금은 고갈된다는 시나리오입니다. 하지만 개인적으로 위의 시나리오를 의심하는 것은 아니지만, 결과적으로 사회적 논쟁은 불가피하겠으나 고갈이라는 최악의 사항은 절대 오지 않으리라 판단됩니다. 왜냐하면 국민연금은 공무원 연금과 다르게 여전히 정부지원금이 전혀 없다는 가정과 상대적으로 다른 국가의 기금 운용 수익률 대비 낮은 편이기에 기금생존을 위한 여러 가지 대안이 남아 있기 때문입니다. 그리고 현재 만 65세 어르신들의 약 70%에게 지급하는 기초연금은 상대적으로 타 국가 대비 국민연금의 역사가 짧아 나타나는 연금 소외자들을 대상으로 지원하는 복지성격의 연금으로 점진적 축소 가능성과 그 재원이 국민연금으로의 전환 가능성도 있다고 생각하고 있습니다. 

 

<국가별 공적연금 수익율 비교(2016년 ~ 2018년)>

 

 

 

결론적으로 '더 많이 내고, 더 적게 받고, 더 늦게 받고'라는 정책의 변화는 분명 불편하겠지만, 국가적 차원에서 국민연금고갈이 현실로 나타나도록 두지는 못할 겁니다. 즉 우리는 국민연금 납부에 있어서 좋건 싫건, 소득이 있다면 무조건 납부해야 하는 세금으로 계속 남아 있을 겁니다. 그리고 객관적으로 평가해도 종신연금이라는 장점과 내가 납부한 금액보다 더 많이 받을 가능성이 높은 효율성 좋은 금융상품임을 감안하면 어차피 현실적으로 불가능한 납부 거부에 대한 부정적 생각보다 어떻게 하면 좀 더 많이 받을 수 있는지에 대하여 고민하는 것이 합리적인 판단이라고 생각합니다.

그럼 우리가 국민연금을 동일하게 납부하고도 더 많이 받으려면 어떻게 해야 할까요? 어쩌면 이 글을 읽으시는 분들은 이미 국민연금을 납부하고 계신 분들이 많을 테니 대신 '조그마한 지식정도 알고 있는 똑똑한 부모'가 자녀에게 비용이 전혀 발생하지 않으면서도 인생의 큰 선물을 할 수 있는 방법에 대하여 말씀드리겠습니다.

 

 

 국민연금(노령연금) 계산법에 대한 이해

국민연금(노령연금)에 대한 계산 식은 아래와 같습니다.

국민연금(노령연금) 수급액 = '소득대체율 상수 * (A+B) * (1+0.05* 20년 초과월수/12)'

 

여기에서 우리는 '20년 초과월수'에 대하여서만 알면 됩니다. 산식에서 보듯이 '20년 초과월수'라는 값 앞에 0.05라는 숫자가 곱해져 있습니다. 즉 20년이 넘어가는 가입기간부터 1년마다 5.0%씩 연금이 올라간다는 의미입니다.

 

위의 소득대체율 상수 및 A라는 평균소득월액, B라는 기준소득월액 평균액에 대한 상세한 내용은 아래 글 참조하십시오.

국민연금(노령연금) 많이 받는 방법과 가성비, 예상수급액 계산방식

 

 

그럼 '1+0.05* 20년 초과월수/12'라는 산식을 이용하여 10년 가입기간 vs 20년 vs 30년 vs 40년 가입기간을 한번 해석해 보겠습니다.

<국민연금가입기간에 따른 (1+0.05* 20년 초과월수/12) 결과값 비교>

 

• 기준점이 되는 구간은 국민연금 가입기간 20년이며, 이 경우 산식의 결과 값은 1.0이 산출됩니다.
• 그럼 가입기간이 30년이 되면, 20년 초과년수는 10년이 되며, 산식의 결과 값은 1.5가 산출됩니다.
• 가입기간이 40년이 되면, 20년 초과년수는 20년이 되며, 산식의 결과 값은 2.0이 산출됩니다. 
• 모든 조건이 동일하다면, 실제 40년 가입자가 20년 가입자보다 2.0배의 국민연금을 받게 됩니다.
• 그래서 보통 국민연금은 '짧고 굶게 보다 얇고 길게'가 더 효율성이 좋다고 흔히 말하는 이유입니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

그럼 여기에 소득대체율상수, A와 B 값을 예시를 들어 실제 넣어보면서 비교해 보겠습니다. 

소득대체율은 1.2로 하고, A와 B값은 모두 250만 원이라고 가정하겠습니다. 

 

'국민연금(노령연금) 수급액 = 소득대체율 상수 * (A+B) * (1+0.05* 20년 초과월수/12)' 산식에 위의 값들을 입력하고, 국민연금 가입기간 '20년 vs 30년 vs 40년'을 비교해 보겠습니다. 

 

<국민연금가입기간에 따른 국민연금 수급액 비교>

 

 

결과에 대하여 어떻게 생각하시는지요? 가입기간이 20년이 사람이 연 600만 원을 받는데 40년 가입한 사람은 2.0배인 연 1,200만 원을 받는 구조로 되어 있습니다.

사실 국민연금 계산식에서 소득대체율이나, A값과 B값은 우리가 어떻게 변동시킬 수 있는 변수가 아닙니다. 따라서 최종 우리는 국민연금 가입기간을 길게 만들면 된다는 결론을 얻었습니다.

 

여러분들이 만일 자녀가 있다면, 자녀가 만 18세가 되는 시점에 자녀손을 잡고 자녀가 평소 모아둔 용돈 9만 원 정도를 마련하여 국민연금공단을 방문하여 자녀 이름으로 임의가입만 하시면 됩니다. 일단 한 번만 최소 납부금액인 9만 원을 납부했다는 이유만으로도 자녀는 국민연금에 가입을 하였기 때문에 이제 국민연금 가입기간이 카운팅 되기 시작합니다.

물론 가입기간에 대한 인정은 가입시기 자체도 중요하지만, 연금이 계속 납부되어야 하는 의무도 존재합니다. 그런데 만 18세인 자녀는 아직 소득이 없으니 당연히 연금을 납부할 수 없습니다. 부모가 대신 납부하는 방법도 있으나 어디까지나 증여세 신고를 통한 사전 증여가 아니라면 불법증여가 될 수 있으니 소득이 없는 자녀는 일단 국민연금에 가입했다는 것 자체에 의미를 두시기 바랍니다.

 

그리고 이제 시간이 흘러 자녀가 성년이 되어 소득을 올리는 시기가 되었습니다. 그때 자녀는 본인이 직접 번 돈으로 그동안 납부하지 못했던 국민연금을 최대 119개월까지 납부가 가능한 '추후납부제도'를 통하여 그동안 밀려있던 국민연금을 납부하면 됩니다. 월 최소금액 9만 원 기준으로 119개월을 계산하면 1,071만 원이 됩니다.

또래 친구들은 이제 막 취업과 동시에 이제 국민연금에 가입을 하였기에 겨우 1년 차에 해당하지만, 우리 자녀는 벌써 국민연금가입기간이 11년 차가 되었습니다. 그 결과는 추후 국민연금 수령 시 10년 차이라는 국민연금 가입기간으로 인하여 1년 차마다 5.0%씩 증가하는 국민연금액의 계산 방법에 따라 약 50% 정도를 더 받을 수 있게 됩니다. 

 

물론 금액에 대한 부담 때문에 추후납부를 하지 않아도 상관없습니다. 다만 부모님의 작은 배려 하나로 이미 만 18세에 국민연금이 가입한 우리 자녀는 성인이 되어 스스로 추후납부여부에 대한 선택권을 가질 수 있으며 이러한 선택권조차 없는 친구들보다 행복한 고민을 할 수 있습니다. 

 

 

 

 

국민연금 많이 받는 자녀 18세에 국민연금 가입 마무리

어느 부모든 사정이 허락하는 한 최대한 많은 부분을 자녀를 위하여 희생하고자 합니다. 얼마 전 한국 문화를 사랑하는 미국인 유튜버가 '왜 유독 대한민국 출산율이 지나칠 정도로 낮은지에 대한 이유'로 대한민국 사람들의 유독 책임감이 강하다는 특징을 언급하며, 이러한 강한 책임감이 자녀에 대한 지나친 책임감으로 자연스럽게 옮겨가 출산에 큰 영향을 미치는 것 같다는 의견을 낸 동영상을 보았습니다.  

그런데 오늘 제가 말씀드린 '만 18세 자녀에게 국민연금 가입시켜 주기'는 아주 작은 지식 하나를 부모가 알고 있느냐 없느냐에 따라 추후 자녀가 노후에 받을 수 있는 국민연금액의 차이를 50% 이상 늘려주는 효과를 가져옵니다. 혹시 자녀가 만 18세가 넘었더라도 서둘러 자녀손을 잡고 국민연금공단에 방문하시어 임의가입부터 하시기를 권유드립니다.