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연금저축과 연금보험 차이 및 연금보험가입시 주의사항 (과도한 사업비) 개인연금저축과 개인연금보험의 차이, 특히 개인연금보험 상품의 경우 일반적으로 잘 모르시는 과도한 사업비가 존재합니다. 그래서 주위에 5~7년이 지났음에도 불구하고 원금대비 손실을 보는 분들이 많은 이유입니다. 개인연금의 종류 및 준비 필요성 아래 그림은 최근 대한민국의 노령연금에 대한 수급자와 출산아 수를 나타낸 그래프입니다. 불과 2017년 대비 2022년 사이에 국민연금 수급자는 448만 명 → 642만 명으로 43.6%가 늘어났고, 동기간에 신생아는 36만 명 → 25만 명으로 30.4%가 감소하였습니다. 흔히들 말하는 1층연금인 노령연금을 받은 사람은 많아지고, 연금을 유지해야 하는 세대는 급격히 감소함으로써 2055년에는 1층연금의 대표인 국민연금이 고갈된다고 합니다. 고갈 문제를 해결하기 위하.. 2023. 12. 2.
채권투자, ETF란 무엇이며,채권 ETF와 만기 매칭형 채권 ETF 차이 및 장단점 어려워 보이는 채권투자란 무엇인지 알아보고, 채권의 장점과 ETF의 장점을 모두 가지고 있는 누구나 쉽게 접근 가능한 만기매칭형 채권 ETF에 대한 장단점 및 채권 ETF와의 차이에 대하여 설명하겠습니다. 채권투자 및 ETF란 무엇인가? 채권과 ETF란 무엇일까요? 일단 용어자체가 이제까지 크게 관심이 없으셨던 분들은 조금 생소하게 다가오실 겁니다. 우선 용어의 정리를 위하여 채권부터 말씀드리겠습니다. 채권이란 정부, 지방자치단체, 은행, 기업 등 일정기간 동안 자금을 마련하기 위하여 발행하는 일종의 증서 즉 '빚을 지고 있다는 것을 증명하는 문서'라고 이해하시면 됩니다. 즉, 채권투자란 공신력 있는 정부, 지방정부, 공사, 기업체에 필요한 자금을 빌려주고 이에 대한 대가로 이자와 원금을 동시에 챙길 수.. 2023. 11. 29.
금융소득 종합과세(금융소득 2,000만원) 대상자 선정에 따른 추가 발생 세금 '금융소득 종합과세 대상자'란 연간 금융소득(이자+배당)으로 2,000만 원 이상 소득이 발생한 자에게 종합과세 대상자로 신고하도록 하는 제도입니다. 하지만 이게 끝일까요? 이에 따른 추가적으로 부과되는 세금이나 기회비용관점에서 다른 놓치는 혜택이 없는지 알아보겠습니다. 금융소득 종합과세란 무엇인가? 연간 금융소득이 2,000만 원이 넘으면 '금융소득종합과세 대상자'가 됩니다. 통상 대한민국 세법에서는 아래와 그림과 같이 소득에 대하여 근로소득, 이자소득, 배당소득, 사업소득, 연금소득, 기타 소득 등 6가지로 나누어 관리합니다. 그리고 이자소득 + 배당소득 = 금융소득이라고 말하며 연 2,000만 원의 한도를 기준으로 특별 관리 개념의 '금융소득종합과세 대상자'가 된다는 의미입니다. 만일 금융소득 종합.. 2023. 11. 27.
기초연금 수급자격을 위한 사전 주의사항 및 체크 사항 만 65세 인구 중 70%가 받을 수 있도록 계획된 제도가 기초연금입니다. 노년기에는 생활에 분명 많은 도움이 됨에도 불구하고 의도치 않게 제도를 정확히 몰라서 기초연금에 탈락하는 경우가 발생합니다. 기초연금 수급을 위한 보통 잘 모르는 주의 사항 및 사전 체크해야 하는 부분에 대하여 설명드리겠습니다. 기초연금이란 무엇인가? 대부분의 사람들은 노후 준비를 어떻게 할까요? 일부 특별한 케이스를 제외하고는 대부분은 국민연금(노령연금) 및 기초연금, 그리고 소소한 근로소득 정도가 대부분일 것입니다. 그리고 기초연금이란 기본적으로 국가에서 만 65세 이상 중 70%가 받을 수 있도록 설계된 일종의 복지 정책입니다. 그리고 기초연금은 2023년 대비 2024년에는 단독가의 경우에는 33만 4천 원, 부부가구의 경.. 2023. 11. 26.
국민연금(노령연금) 조기수령, 연기연금 그리고 정상수령 손익분기점 비교 1968년생 이후부터는 현재 기준으로 만 65세부터 국민연금(노령연금) 개시가 가능합니다. 그리고 노령연금 개시 시점은 조기수령 및 연기연금이라는 형태로 선택이 가능합니다. 그럼 정상적인 만 65세 노령연금 개시 대비 조기수령과 연기연금을 선택 시의 손익분기점은 언제가 되는지 알아보겠습니다. 국민연금에 대한 운영 방향성 1988년부터 시작된 국민연금제도가 2023년 현재를 살고 있는 지금 약 30년 후인 2055년이면 국민연금이 고갈된다고 합니다. 이에 따라 국민연금 개혁방향성에 대하여 많은 분들이 우려의 목소리를 내고 있는 것이 사실입니다. 아래 그림은 연도별도 '국민연금 수급자 수'와 연도별 '신생아 출산수'를 그래프로 그린 것입니다. 일단 그래프에서 보시는 바와 2017년 대비 2022년까지 연금 .. 2023. 11. 23.
이직시 공백기간 직장가입자 상실 및 지역가입자 건강보험료 절세 방법 이직으로 인한 퇴사와 신규회사 입사 날짜사이에는 공백이 발생하게 됩니다. 이때 일시적으로 건강보험료가 지역가입자로 전환되어 보험료가 청구될 수 있습니다. 그런데 지역가입자 전환 등의 판단은 매달 1일 기준으로 산정됩니다. 즉 퇴사와 입사날짜에 대한 조정여부에 따라 얼마든지 지역가입자 전환으로 인한 보험료 납부를 낼 수도 안 낼 수도 있습니다.     건강보험료 직장가입자 상실 및 지역가입자 전환이란 한때는 대한민국에서 평생직장이라는 개념이 있었습니다. 하지만 최근 통계자료에 의하면 30 ~ 40대의 경우에는 90% 이상이 이직경험이 있다고 대답했다고 합니다. 그만큼 이제 이직이란 대한민국에서 특별한 케이스가 아닌 일반적으로 일어나는 평범한 일이 되어 버렸습니다. 그럼 퇴사를 하게 되면 그동안 납부하였던,.. 2023. 11. 20.
연금저축 소득세 분리과세 기준 1,200만원에서 1,500만원 상향 조정 및 연금수령한도 사적연금인 연금저축에 대한 분리과세 기준이 1,200만 원에서 1,500만 원으로 2024년 1월 1일부터 상향 조정될 예정입니다. 즉 저율에 해당하는 3.3%~5.5%의 소득세를 적용받는 한도 금액이 늘어난 것입니다. 그리고 저율의 소득세를 받기 위해서는 추가적으로 '연금수령한도'라는 개념을 이해하시고 그 한도 내에서 받아야 합니다. 공적연금과 사적(연금저축) 연금 그리고 세금 누구나 언젠가는 은퇴를 하고, 더 이상의 근로소득 없이 연금만으로 살아가야 할 시기가 다가옵니다. 노년을 준비하기 위하여 우리는 좋든 싫든 연금을 준비하고 있었고, 앞으로도 준비해야 합니다. 그리고 여기에 한 가지 매우 중요하게 감안해야 할 사항이 바로 연금에 대한 소득세입니다. 즉 세금 부과에 대한 기준을 알고 있어야 전략적 .. 2023. 11. 15.
건강보험료 피부양자 탈락 및 지역가입자 전환 기준 2022년 9월 시행된 건강보험료 2차 개정안으로 인하여 지역가입자 탈락자가 20만 명에 이른다고 합니다. 향후 정부의 정책 방향성은 지속적으로 피부양자에서 지역가입자로의 전환을 유도할 것으로 판단됩니다. 건강보험료 지역가입자란? 개인별로 보면 사업을 하시는 분, 회사를 다니면서 근로소득을 얻으시는 분, 혹은 은퇴를 하여 연금을 위주로 생활하시는 분 다양한 케이스가 있을 것으로 생각됩니다. 그리고 우리는 많건 적건 많은 세금을 부과받고 또한 부과된 세금을 납부하면서 살아가고 있습니다. 그리고 나이가 들면서 은퇴를 하거나 소득이 줄어들면 당연히 자연스럽게 납부하는 세금도 줄어듭니다. 하지만 유독 '건강보험료'는 우리가 죽을 때까지 소득+재산을 기반으로 평생내야 하는 세금입니다. 그리고 은퇴 이후에 가장 큰.. 2023. 11. 14.

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