CMA계좌와 ISA계좌란 무엇이며, 재테크 활용 방법 제안

 

 

 

 

 

매달 월급이 들어오면 어떻게 활용하시는지요? 좀 더 체계적으로 관리하여 목돈을 마련하기 위한 작지만 중요한 CMA계좌와 ISA계좌를 활용한 재테크 및 절세방법에 대하여 현실적인 부분으로 정리 제안드리겠습니다.

 

 

<CMA vs ISA 계좌 재테크 활용 방안>

 

 

 

 CMA계좌와 ISA계좌란 무엇인가?

CMA와 ISA란 용어를 많이 들어보셨을 겁니다. 항상 그렇지만 우리나라의 금융상품은 영어로 된 약자를 많이 사용하며 한국말로 바꿔도 용어가 조금은 어렵습니다. 일단 용어의 정의부터 살펴보겠습니다.

• CMA : Cash Management Account의 약자이며, '돈을 관리하는 계좌' 정도로 해석되며 일반적인 수시입출금 은행계좌와 거의 같은 개념입니다. 다만 증권사에서 일반 은행계좌와의 차별성을 두고자 만든 마케팅 용어로 생각하시면 됩니다. 즉 증권사에서 만든 자유롭게 입출금이 가능한 계좌입니다.

CMA란 무엇이며 높은 금리 및 RP형, 발행어음형 CMA 알아보기

 

• ISA : Individual Savings Account의 약자이며, '개인종합자 관리 계좌' 정도로 해석 가능합니다. ISA계좌는 전 금융권을 통틀어 1인당 1 계좌만 운영이 가능하며, 정부에서 국민들의 자산형성을 위하여 절세혜택을 파격적으로 제공하는 만능통장이라고 불리는 계좌입니다.

 

 

 

 

 

 

ISA계좌란 무엇이며, 중개형 ISA 및 채권 투자까지 가능한 증권사

위 링크를 활용하여 CMA계좌와 ISA계좌 자세한 내용은 참조하시기 바랍니다.

 

 

CMA계좌와 ISA계좌의 활용 방법

일반적으로 우리는 근로소득이든, 사업소득을 통하여 일상적으로 살아가는데 필요한 고정비용과 저축을 위한 여러 가지 금융 활동을 진행합니다. 크게 보면 며칠 뒤에 당장 카드대금이나 공과금 등의 지불이나, 언제 필요할지 몰라 비상금으로 관리해야 하는 항목과 중장기적으로 목돈을 만들기 위한 항목으로 크게 2가지로 나눌 수 있습니다. 바로 CMA계좌와 ISA계좌가 가지고 있는 특징이 위의 목적과 부합하는 것입니다. 

• 우선 자금 운영상 크게 단기적으로 사용해야 하는 자금과 중장기 자금으로 나눕니다.
• 단기 운영 자금(생활비, 카드비, 공과금)은 CMA계좌에 넣어놓고, 자동이체를 설정합니다.
• 사실 CMA계좌는 증권사에서 운영하기에 기존에는 각종 공과금이나 핸드폰 이용료등이 자동이체가 안되었으나, 현재는 웬만하면 이용가능합니다.
• 중장기 자금은 ISA계좌를 활용하여 절세 효과 및 목돈 마련의 기반으로 운영합니다. 

CMA 계좌 활용방법

CMA계좌는 단기 생활자금을 잠시라도 넣어두는 효과로 사용하시라고 말씀드렸습니다. 왜냐하면 일반은행계좌보다도 금리도 높기도 하지만, 하루라도 맡겨두면 일단위로 이자가 지급되며 결론적으로 일단위 복리 효과를 누릴 수 있기 때문입니다. 
보통의 일반은행 수시입출금 계좌의 이자지급 방식은 보통 월단위 혹은 분기 단위이며, 계좌 평균 잔액에 이자를 지급하고 있습니다. 그래서 일반적으로 우리는 얼마의 이자가 붙을 것인지 예측도 힘들지만 크게 기대하지도 않습니다. 하지만 CMA계좌는 일단위로 이자가 지급되기 때문에 매일매일 직접 계좌에 들어가시면 이자가 지급된 것을 확인하실 수 있습니다. 
그리고 상식적인 이야기지만, 연단 위보다 분기, 월, 주, 일 단위로 갈수록 복리 효과는 더욱 극대화되기 때문입니다. 당장 CMA계좌에 1,000만 원 정도를 넣어두시면 2023년 10월 2일 기준 한국투자증권의 발행어음형의 금리는 3.60%이므로 하루에 1,000원 정도의 이자를 받는다고 보시면 됩니다. 당장 내일 카드금액으로 나갈 돈이라도 이렇게 조금이라도 이자를 받는 게 더 이득일 것입니다.

 

<CMA 발행어음형 증권사별 금리 현황 (2023년 10월 2일기준)>

 

한국투자증권 CMA바로가기

 

미래에셋증권 CMA바로가기

 

보통 근로소득자의 경우 회사에서 지급하는 월급의 경우 주 거래 은행이 이미 설정되어 있거나, 은행권 대출로 인한 금리혜택조건을 위하여 월급계좌로 설정된 분이 많이 있을 겁니다. 하지만 크게 걱정하실 필요 없이 월급을 지급받자마자 바로 필요금액만큼 CMA계좌로 월급날 바로 이체하시면 됩니다. 
또 하나 팁을 드리자면, CMA계좌의 이자지급 방식은 보통은 당일 오후 5시 30분까지 넣어두면 일단위 이자가 지급됩니다. 반대로 출금은 5시 30분 이후에 진행하시는 겁니다. 이는 증권사별로 조금 다르니 따로 확인하시는 것을 추천드립니다. 

 

 

 

 

 

 

 

 

그리고 CMA 계좌는 크게 RP유형과 발행어음형, 종금형으로 나누어집니다. 일반적으로 발행어음형이 조금 더 금리가 높으니 발행어음형으로 하시기를 추천드립니다. 그 이유는 위의 링크된 CMA관련 포스팅을 보시면 상세히 나와있습니다.

 

 

ISA계좌 활용 방법

ISA는 절세의 끝판왕, 만능 통장으로 불리는 상품입니다. CMA와 다르게 전 금융권 통틀어서 1인 1 계좌만 가능하며, 위에서 말씀드린 바와 같이 정부에서 정책적으로 절세혜택을 통한 국민들의 목돈 마련 목적으로 만든 것입니다. ISA계좌의 특징은 아래와 같습니다.

• ISA계좌에서 발생한 이익금에 대하여, 서민형은 400만 원 일반형은 200만 원까지 비과세가 됩니다. 
• 만일 2,000만 원으로 투자를 하여 수익이 300만 원이 나왔다면 세금 없이 일반형의 경우 200만 원은 세금이 없습니다.
• 그리고 나머지 100만 원에 대해서는 15.4% 세금이 아닌, 9.9%의 세금만 부과됩니다.
• 단 가입기간 3년은 무조건 유지해야 하며, 중도 해지 시 위의 장점이 모두 사라집니다.   
• 하지만 해지만 하지 않으신다면 내가 넣었던 원금에 대하여 일부는 출금이 가능한 장점이 있습니다.

ISA계좌는 중장기적인 관점에서 자금을 활용하시되, 그리 길지 않은 3년이라는 시간을 잘 활용하신다면 수익금에 대하여 절세 효과를 누리면서 그 절세된 자금을 다시 재투자로 인한 복리 효과로 자금의 극대화를 이룰 수 있습니다. 그리고 필요시 원금에 대해서는 계좌 해지 없이 출금도 가능합니다. 

 

 

CMA계좌와 ISA계좌 활용방법 마무리

2023년 대한민국의 성장률은 1% 초반대에 머물 가능성이 거의 현실화되고 있으며, 어쩌면 앞으로 이러한 저성장 국면이 장기화될 가능성이 높다고 합니다. 그리고 우리는 지금까지 이러한 저성장 국면에서 살아본 경험이 없기에 앞으로의 삶이 얼마나 팍팍해질 잘 모릅니다. 이럴 때 현실적으로 불가능한 돈을 많이 버는 방법보다는 내가 가지고 있는 자금의 운영측면에서 효율성을 꾀하는 게 좀 더 현실적이라고 생각합니다. 예를 들어 개인적으로 무언가를 배우기 위하여 개인비용으로 학원을 다니시는 분들도 국가에서 지급하는 국민내일 배움 카드나, 일반 대중 교통비를 지원하는 알뜰교통카드 플러스 등 많은 제도가 있습니다. 이러한 제도의 적극적 활용이 좀 더 중요해지는 시점이 아닐까 생각됩니다.

 

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