정기적금, 정기예금 금리 비교 및 이자계산 방법, 은행연합회에서 금리 비교하기

 

 

 

 

 

정기적금과 정기예금에 대한 차이를 알아보고, 실제 은행에서 제시하는 연간 금리를 기준으로 우리가 적금, 예금에 가입했을 때 나오는 최종 수익률은 어떻게 되는지 계산해 보겠습니다. 

 

<정기적금, 정기예금 금리 비교>

 

 

 적금과 예금이란 무엇인가?

적금과 예금의 차이는 누구나 상식적으로 알고 있다고 생각하지만, 가끔씩 두 개의 용어가 헷갈리곤 합니다. 

• 적금 : 조금씩 저축하여 목돈을 만들면서 동시에 이자도 취하는 행위 
• 예금 : 적금으로 마련한 목돈을 한 번에 예치하고 일정 이자를 받는 행위 

혹시 여러분들은 이러한 금융상품을 어떻게 찾고 계신지요? 물론 포털사이트에서 찾아보는 것이 가장 쉽지만 항상 그렇지만 상식밖의 너무 높은 금리를 제시하는 마케팅적인 요소가 너무 섞인 경우를 심심치 않게 볼 수 있습니다.
예를 들어 2024년 4월 18일 기준으로 네이버에서 적금 금리라고 검색하면 우리은행의 '데일리 워킹 적금'이 최고 11%로 금리로 나옵니다. 그래서 상세 사항을 찾아보면 아래와 같습니다.

자유적립식으로 6개월 동안 1일 기준 최대 1만 원까지 입금이 가능하며, 기본금리 1% + 우대금리 10% 를 지원한다. 그리고 우대금리 10%는 우리 WON뱅킹앱 내에 있는 만보기를 통하여 입금일에 1만 보 이상 걷고 성공버튼을 누르고, 마케팅에 동의하는 조건입니다.  

 

일단 만보기앱 사용이나, 마케팅에 동의하는 건 그리 어렵지 않습니다. 그런데 6개월 동안 1일 최대 1만 원씩 입금하면 원금은 180만 원 정도가 될 것입니다. 그럼 최대금리 11%를 받게 되면 최종 내가 받을 수 있는 이자는 얼마일까요? 

 

 

 

 

 

결론부터 말씀드리자면 11% 금리에서 받을 수 있는 이자는 약 5만 원이고, 이자소득세 15.4%인 7천6백 원 제외 시 4만 2천 원 정도가 최종 이자가 됩니다. 충분히 만족하시는지 모르겠습니다. 즉 상식밖으로 지나치게 높은 금리는 분명 입금한도가 정해져 있는 경우가 대부분이고, 원금이 작은 만큼 이자소득 역시 우리가 기대했던 것보다 꽤나 작은 경우가 대부분입니다. 아래 그림은 위의 11% 금리 기준의 '우리은행 데일리 워킹 적금'을 2024년 1월 1일 ~ 2024년 6월 30일까지 매일 1만 원씩 입금 시 나오는 최종 '원금 + 이자 - 이자소득세'를 그림으로 나타낸 것입니다.  

< 우리은행 데일리 워킹 적금 수익율 (11% 금리는 실제로는 +2.3% 임 ) >

 

 

 

그럼 은행에서 판매하는 각종 금융 상품은 어디에서 조회하는 것이 가장 좋을까요?
보통 저 같은 경우에 포털사이트를 통하여 수많은 금융상품을 찾아보고 결과적으로 그 이면에 숨겨진 각종 마케팅적인 요소에 현혹되어 이미 지칠 대리 지쳐버린 제 자신을 발견하고, 지금은 주로 은행연합회에서 조회하여 찾아보고 있습니다. 

 ☞ 은행 연합회 적금 상품 바로가기 ☜  

 

 정기적금 찾아서 금리 계산하기

아래 그림은 은행연합회에서 2024년 4월 21일 기준으로 1년 만기 적금가능 예금 상품을 조회한 결과입니다. 그럼 여기에 나온 금융 상품을 임의로 골라서 목돈마련을 위한 정기적금 가입 시 최종적으로 이자가 얼마나 나오는지 살펴보겠습니다. 

 

< 적금 금리 제 1 금융권 비교 ( 은행연합회 ) >

 

A 씨는 목돈마련을 위하여 1년짜리 정기적금에 월 100만 원씩 납입하려고 합니다. 우리은행 WON 상품이 기본금리 4.00%로 좋아 찾아보니, 아쉽게도 월 납입 최대한도가 50만 원입니다. 다행히 BNK 경남은행 행복 Dream 적금의 경우 기본 금리 3.60%에 최고 납입 한도는 없습니다. 일단 적금은 이걸로 정했습니다. 그럼 1년 뒤에 원금 1,200만 원 외 이자까지 포함하여 얼마를 받을 수 있을지 계산해 보겠습니다.  

 

< 1 년 만기 월 100 만원 3.60% 적금 최종 이자계산 >

 

• 첫 달 납입한 100만 원은 12개월 동안 거치하므로 연간 금리 3.60%를 모두 이자로 받을 수 있어 3만 6천 원이 이자로 발생합니다.
• 두 번째 달 납입한 100만 원은 11개월 동안 동안만 이자를 받을 수 있어, 이자는 3만 3천 원이 됩니다. 
• 그리고 마지막 12개월째 납입한 100만 원은 단 1개월의 거치 기간이 있어 이자 계산은 '100만 원* 연간 금리 3.60% ÷ 12개월 = 3,000원'의 이자를 받을 수 있습니다.
• 이렇게 계산된 이자를 모두 더하면 총 23만 4천 원이 됩니다. 
• 결론적으로 '원금 1,200만 원 + 이자 23만 4천 원 = 1,223만 4천 원'이 되었습니다. 
• 세금은 항상 따라다닙니다. 이자 23만 4천 원에 15.4%의 이자소득세는 3만 6천 원입니다.
• 최종적으로 '원금 1,200만 원 + 이자 23만 4천 원 - 이자소득세 3만 6천 원 = 1,219만 7,964원'입니다. 
• 원금 1,200만 원 → 만기적금 1,219만 7,964원의 최종 수익률은 +1.6%입니다. 
• 네이버 계산기에서 돌려봐도 정확하게 숫자는 일치합니다.  

 

 

 

 

 

 

 

< 1 년 만기 월 100 만원 3.60% 적금 네이버 이자계산 >

 

최종 수익률이 1.6%라고 하니 놀라시는 분들이 있을 수도 있습니다. 아래 그림은 동일하게 월 100만 원을 적금으로 납입 시 연간 금리에 따른 최종 수익률을 세금을 제외하고 정리한 표입니다. 연 10%의 금리를 적용해 주는 적금은 대한민국에서 거의 존재하지 않으며,  설상 있다고 하여도 연 수익률은 세금을 제외하고 나면 원금 대비 4.6%입니다.
쉽게 계산할 수 있도록 팁을 드리자면, 1년짜리 정기 적금의 경우 해당 연간 금리에서 0.46을 곱하면 세금을 제외한 최종 수익률이 나온다라고 생각하시면 편합니다. 

< 1 년만기 정기적금 연간 금리보고 , 최종 수익율 계산하는 방법 >

 

• 1년 정기적금 연 금리 5% 상품이 있습니다. 최종 원금 대비 수익률은 '금리 5% * 0.46 = 2.3%'입니다. 
• 1년 정기적금 연 금리 10% 상품이 있습니다. 최종 원금 대비 수익률은 '금리 10% * 0.46 = 4.6%'입니다.
• 1년 정기적금 연 금리 20% 상품이 있습니다. 최종 원금 대비 수익률은 '금리 20% * 0.46 = 9.2%'입니다.  

그리고 가끔씩 포털사이트에서 눈길을 잡을만한 10% 이상의 금리 상품이 있기는 하지만, 대부분 납입한도가 매우 적게 한정되어 있는 경우가 대부분이고, 금리도 자세히 보면  '기본금리 2% 내외 + 가산금리 8% 내외 = 최대 금리 10% 이상' 이러한 형식이니, 우선 납입 한도를 먼저 체크하시고, 가산 금리 부분에 대하여 조건에 부합하는지까지 주의 깊게 살펴보시기를 권유드립니다. 

 

 

 

 정기예금 찾아서 금리 계산하기 

위에서 A 씨는 1년짜리 정기적금 3.6%의 정기 적금 상품에 100만 원씩 납입하고 최종 1,220만 원 정도를 만들었습니다.
이제 이 목돈을 가지고 1년짜리 정기예금 상품을 찾아보겠습니다. 
동일한 은행연합회 사이트에서 이번에는 ☞은행 연합회 예금 상품 바로 가기☜를 클릭합니다.

<정기예금 금리 제 1금융권 비교 (은행연합회)>

이 중에서 IBK기업은행의 금리 3.45%의 'IBK평생한가족통장(실세금리 정기예금)'에 가입한다고 가정하겠습니다. 위에서 말씀드린 정기 적금의 경우 입금된 돈이 계좌에 머무르는 기간이 서로 다르기 때문에 조금 복잡한 식을 거쳐야 하지만, 정기예금의 이자 계산은 매우 간단합니다.

1년 정기예금 이자 계산 = 원금 * 연간 금리 - 발생이자 * 15.4% 

 

위에서 A 씨는 1년짜리 정기적금 100만 원씩 납입하고 금리 3.6% 상품을 통하여 최종 1,220만 원 정도를 만들었습니다. 이제 이 목돈을 가지고 금리 3.45% 정기예금에 가입했습니다. 아래 그림처럼 결과적으로 1,255만 원을 만들었습니다. 
A 씨의 2년이라는 기간 동안의 목돈을 만들기 위한 노력의 결과 원금 1,200만 원이 '정기 적금'과 '정기 예금'이라는 2단계를 거쳤음에도 불구하고 최종 1,255만 원이 되었습니다. 최종 수익률로 따지면 +4.6%입니다. 2년이라는 기간 동안 만든 거니 연간 수익률로 따지만 2.3% 정도입니다. 항상 느끼는 거지만 돈 모으기가 쉽지 않습니다. 

< 1 년 정기적금 , 1 년 정기예금 2 년후 최종 산출금액 >

 

 

 

 

적금 예금 금리 비교 및 이자 계산 마무리

요즘 같은 고금리 시대에 금융사별로 제시하는 금리를 적용해도 만족스러운 결과는 아니리라 생각됩니다. 아래 그림은 대한민국 vs 일본 vs 호주 vs 미국 등 주요국들의 개인연금저축에 대한 최근 10년간의 연간 평균 수익률을 나타낸 그래프입니다. 대한민국의 수익률이 타 국가대비 절대적으로 낮다는 것을 알 수 있습니다. 
위에서 A 씨의 가상의 인물을 통하여 적금 + 예금을 실시해 본 결과 연간 수익률은 2.3%가 되었습니다. 아래 결과와 비슷하다는 것을 알 수 있습니다. 단순히 원금보장형 적금 + 예금과 함께 다른 금융상품으로의 투자까지 병행하는 지혜가 필요하다고 생각됩니다. 

<한국 vs 일본vs 호주vs 미국 개인연금 투자 수익율 비교3