청약통장 해지 여부 및 전략적 대응 방법

최근 부동산 경기 침체 및 인플레이션으로 인하여 청약통장 해지하는 분들이 주위에 많은 거 같습니다. 과연 청약통장은 해지하는 것과 유지하는 것 중 어느 정이 더 유리한지 전략적 관점에서 알아보겠습니다. 

 

<청약통장 해지 전략적 접근>

 

 

 

 청약통장이란 무엇인가?

청약통장이란 공식적인 명칭은 주택청약 종합저축이라고 합니다. 편의상 이 글에서는 보통 우리가 많이 사용하는 용어인 청약통장으로 통일하겠습니다. 대한민국은 공공이든 민영이든 새로운 아파트를 짓게 되면 주택청약이라는 제도를 통하여 집주인을 찾도록 되어 있습니다. 이미 지어진 아파트이고 시세대로 내 집마련을 위해서라면 청약통장은 필요 없습니다. 일반적으로 처음 분양하는 아파트는 시세보다 낮은 경향이 있기에 너도 나도 청약통장을 만들어 청약하고자 하는 것입니다.

청약통장에 대한 전체적인 정리 내용은 필요하시다면 아래 링크를 활용하시기 바랍니다.

 

주택청약 종합저축이란 무엇이며, 청약 당첨 및 성공 전략

 

그런데 최근 부동산 경기가 하강 국면이고, 고금리에 물가가 오르다 보니 그동안 보유하셨던 청약 통장을 해지하시는 분들이 주위에 많이 있습니다. 그럼 과연 청약통장은 해지하는지 낳을까요 아니면 유지하시는 게 낳을까요?

 

 

 청약통장 해지에 대한 고민

청약통장이 가지고 있는 기능과 가치에 대하여 평가해 보겠습니다. 우선 가장 큰 단점부터 살펴보면 현금을 활용하는 부분에 있어서 가장 객관적인 지표인 금리가 일반 시중보다 낮다는 것입니다. 그런데 좀 더 냉정하게 평가하자면 통상적으로 청약통장에는 얼마 정도를 가지고 계신지요? 
아래 표는 민영주택 청약 1순위가 되기 위한 지역별, 면적별 예치금입니다. 아마도 기존에 청약을 하셨다면 아래 해당금액만큼 최소한 가지고 계실 겁니다. 그리고 해지 외에는 청약통장은 현금을 찾을 수가 없기 때문에 더 이상 필요 없어졌다고 생각되는 분들은 청약통장에서 놀고 있는 현금활용 방안에 대하여 아쉬워하실 수도 있습니다.

<민영주택 1순위 예치금>

 

개인마다 다르겠지만 만일 청약 통장에 있는 금액이 크게 부담이 되지 않는 분이라면, 그동안의 청약통장가치에 가입기간이라는 시간을 돈의 가치로 환산하여 생각하시는 것도 권유드립니다. 또한 무주택자라면 당연하겠지만, 1 주택자라도 이제는 가점제가 아닌 추첨제를 통한 청약 기회도 있음에 대하여 미래 가치까지 염두에 두시는 것도 괜찮습니다.
왜냐하면 그동안 청약통장이 가지고 있는 금리의 불리함을 인지하였음에도 불구하고 지금까지 관리하셨던 이유가 내 집 마련에 대한 미래 가치를 위하여 희생하면서 버텼던 이유이기 때문입니다. 그런데 만일 금리적인 이유로 인하여 해지하시는 것은 그동안의 노력의 가치가 많이 희석되기 때문입니다. 
최근 이러한 금리적인 이유로 인하여 많은 분들이 청약 통장을 해지하였는데, 정부에서 이에 대한 대응으로 2023년 8월에 청약통장 금리를 2.1% → 2.8%로 인상하였습니다.    

 

 청약 통장 해지 시 전략적 접근

위에서 말씀드린 사항에도 불구하고 개인적인 사정으로 청약통장을 해지해야 한다면 전략적 접근이 필요합니다. 
만일 통장을 해지하신다면, 아래와 같은 순서로 하시는 것을 권유드립니다.

세대원인 자녀를 먼저 해지하시고, 그다음에 세대원인 배우자 그리고 최종적으로 세대주 청약 통장은
보류로 남겨 두시기 바랍니다.

이런 순서로 권유드리는 이유는, 특별공급이나 부동산 규제지역은 보통 세대주만 1순위 청약이 가능합니다. 그리고 가입기간 5년 내 해시지 연말정산에서 혜택을 받으셨던 주택마련저축 소득공제를 다시 반환하셔야 합니다. 따라서 최종적으로 세대주에 해당하는 분의 청약 통장은 최후의 보류로 남겨두시기를 권유드립니다.

 

만일 그럼에도 불구하고 금전적인 이유로 해지를 해야 하는 상황이라면 청약통장을 담보로 대출을 받을 수도 있습니다. 보통은 납입금액의 95%, 최대 1억까지 가능하며 금리는 금융채 1년물 + 1.2 ~ 1.7% 정도 됩니다. 2023년 9월 기준으로 보면 보통 약 5% 정도의 대출이자입니다. 부담스러운 금리라고 판단할 수도 있지만 그동안 관리했던 청약통장이 가지고 있는 시간에 대한 가치와 기회비용의 Loss를 생각하면 권유드릴만한 전략이라고 할 수 있습니다.

 

 

 청약통장 해지 마무리

개인적으로 청약통장은 금전적인 이득을 위한 투자개념의 용도라기보다는 앞으로 언제 올지 모르는 기회에 대한 준비라고 생각합니다. 최근 고금리 및 대한민국을 비롯한 전 세계적인 인플레이션으로 인한 서민들의 부담이 커지고 있는 상황입니다. 그럼에도 불구하고 청약 통장은 최대한 끝까지 고수하시기를 권유드리는 바입니다. 위에서도 설명드린 바와 같이 가입기간이라는 시간의 투자는 이후 기회가 왔을 때 우리가 물리적으로 따라잡을 수 있는 부분이 아니기 때문입니다.