국민연금 예상수령액 및 수령나이 그리고 노후대비연금 수익률 비교

 

국민연금 예상수령액 및 수령나이 그리고 노후대비를 위한 연금으로써 수단인 국민연금에 대한 수익률 관점에서 비교 분석하도록 하겠습니다. 무엇보다도 만 65세에 수령시기와 만 60세 은퇴시기와의 공백기에 대처 방법도 제시합니다.

 

 

국민연금이란 무엇인가?

4대 보험은 대한민국 국민이라면 누구나 가입해야 하는 보험입니다. 4대 보험은 각각 미래를 대비하기 위한 목적이 있으며 그중 국민연금은 나이가 들어 더 이상의 경제적 활동이 불가능할 때를 대비해 인간적인 삶을 영위하기 위한 평생 금전적 지원을 위한 사회보장 제도입니다.

 

<4대 보험 중 국민연금>

국민연금은 대한민국 국민으로서 소득이 있는 사람은 반드시 가입해야 하는 의무사항입니다. 보통 고등학교나 대학교를 졸업하고 취업을 하면 4대 보험에 가입하게 되고 그중 매달 월급에서 4.5%씩 개인이 국민연금으로 납부하게 되며, 동일한 4.5%에 해당하는 금액을 회사에서 납부하도록 되어 있습니다. 그러면 통상 매달 내가 받는 월급의 9.0%에 해당하는 금액이 국민연금의 통장으로 입금되고 미래의 노후 생활을 위한 튼튼한 디딤돌이 됩니다.  
만일 자영업자로써 지역가입자로 가입하게 되면 개인이 소득의 9.0%를 납입하도록 되어 있습니다. 장단점이 있겠으나 절대적으로 지역가입자보다 사업장 가입자가 금전적인 부분에서 더욱 유리하도록 되어 있습니다. 

 

 

국민연금 수령 조건 및 출생 연도에 따른 수령 시기

국민연금 가입은 의무사항이지만 국민연금을 수령하기 위해서는 다음과 같은 몇 가지 조건이 필요합니다.

• 국민연금 가입 기간이 최소한 10년(120개월) 이상 일 것 
• 수령 시점에 대한민국 국민 및 국내에 거주해야 할 것 

만일 위의 조건에 하나라도 충족되지 않는다면, 만 60세 이후에 그동안 납부했던 보험료를 일시금으로 반환 가능합니다. 그럼 국민연금은 몇 세부터 수령 가능할까요? 최근 각종매체에서 나오는 대한민국의 고령화 사회로의 빠른 전환으로 인한 국민연금 고갈 가능성 및 연금 건전성 확보를 위하여 점점 국민연금 수령나이가 점점 뒤로 밀리고 있습니다.
현실성을 떠나 법적인 정년 은퇴 시기를 만 60세라고 가정하면, 아래 그림처럼 1952년생 이전 출생자는 만 60세부터 연금 수령이 가능했지만 즉, 은퇴 이후 소득공백기가 없었으나, 출생 연도에 따라 연금 수령 시기가 1년씩 밀려 1969년생 이후 출생자는 만 65세가 되어야 연금 수령이 가능합니다. 즉 은퇴 이후 소득 공백기가 5년이 생기는 구조입니다.

<연령별 국민연금 수령 시기>

 

• 1952년 이전 출생자 : 만 60세부터 수령
• 1953년 ~ 1956년 출생자 : 만 61세 부터 수령
• 1957년 ~ 1960년 출생자 : 만 62세부터 수령
• 1961년 ~ 1964년 출생자 : 만 63세부터 수령
• 1965년 ~ 1968년 출생자 : 만 64세부터 수령
• 1969년 이후 출생자 : 만 65세부터 수령

이러한 소득공백기에 대한 문제로 국민연금 조기 수령이 가능하도록 제도화되어 있습니다. 실제 많은 분들이 경제적인 이유로 인하여 국민연금 조기 수령을 고민하기도 합니다. 하지만 조기 수령은 연금을 빨리 받는 만큼 원래 받을 수 있는 금액 대비 감액되어 지급되니 이 부분 아래 예제를 통하여 고민하시고 판단하시기를 권유드립니다.

만 65세가 되면 국민연금 수령가능하며, 예상 금액은 150만 원입니다.
현재 나이는 만 62세이며 개인적인 사정으로 국민연금을 3년 조기수령을 하려고 하는데 얼마를 받을 수 있을까요?  

국민연금 조기 수령 시, 최대 5년까지 당길 수 있습니다. 그리고 1년씩 당길수록 6%씩 연금액이 줄어듭니다.
만일 3년을 앞당겨 조기수령하게 되면 6%*3년=18%가 되며, 150만 원*18% = 27만 원 감액된 123만 원을 받게 됩니다. 그리고 123만 원은 만 65세가 넘더라도 평생 동안 받아야 하는 금액으로 고정되는 것입니다.

위의 예시처럼 조기 수령하게 되면 1년에 6% 감액되지만, 반대로 연기 수령하게 되면 1년에 7.2%씩 증액되게 됩니다. 
국민연금은 월소득(근로소득, 사업소득, 임대소득) 기준으로 268만 원이 넘어가지 않으면 국민 연금액이 감액되지 않습니다. 따라서 만일 만 65세에 월소득이 268만 원이 넘어간다면 필요에 따라서 연금 수령 기간을 연기하는 것도 방법입니다.

국민연금 수령 예상 금액 

국민연금 수령 예상금액은 연금보험료(평균적으로 얼마를 납부했는지)와 기간에 따라 다르게 운영되고 있습니다. 상세한 내용은 아래 첨부파일을 참조하시기 바랍니다. 

 

blog_국민연금 수령액 표.xlsx

0.14MB

다만 여기서 몇 가지 예시를 통해 실제 국민연금에 수령액이 내가 납부한 보험료 대비 수익률 관점에서 좋은지 살펴보겠습니다.
아래 그림처럼 월평균 소득은 4백만 원이었으며, 국민연금 월 납입료는 36만 원이었던 케이스로 설명드리겠습니다.

• 월평균 소득 4,000,000 원, 월 국민연금 납입료는 360,000원이었으며 20년 동안 납입 한 결과 86,400,000 원 납입 함
• 만 65세 이후 월 수령 가능 국민연금 금액은 692,540 원 임 
• 그럼 내가 납부한 보험료 대비 더 많은 연금을 수령하기 위해서는 10.4년 이상을 받으면 손익 분기점 임 
• 내가 사망하더라도 내 직계 가족이 보통의 경우 60%를 받을 수 있다는 점도 고려해야 함 

<국민연금 수령 금액 예상>

 

 

 

물론 20년이라는 납입 기간 동안 금액에 대한 이자 및 기회손실 비용을 제외하고 원금만을 기준으로 비교한 것이기에 논란의 소지가 있으나 어차피 의무가입자로 되어있는 여러분의 생각은 어떠신지요? 개인적으로는 만일 연금이 고갈이 되는 최악의 상황이 아니라면 노후를 위하여 해 볼만한 가치는 있다고 판단됩니다. 
그리고 만일 직장인 가입자라면 총 납입금 중 50%에 해당하는 금액은 회사에서 부담했기에 손익 분기점은 사실상 반으로 그 기간이 줄어드는 게 맞습니다. 그럼 위에서 말씀드린 케이스에서는 손익 분기점은 10.4년이 아닌 5.2년으로 줄어들게 됩니다.

 

 

 

국민연금 수령 예상 금액 조회 방법

국민연금 수령 예상금액 조회 방법은 간단히 국민연금 공단에 접속하여 확인하실 수 있습니다. 

 

국민연금 예상금액 조회

• 국민연금공단 NPS 접속 
• 전자민원 → 개인 민원 접속 및 로그인 
• 바뀐 화면 기준으로 예상 연금액 조회

<국민연금 수령 예상 금액 조회 방법 1>

 

<국민연금 수령 예상 금액 조회 방법 2>

 

그럼 아래와 같이 현재가치 예상 국민연금액 및 향후 소득 상승률에 따른 미래가치 예상 연금액까지 조회 가능합니다.

<국민연금 수령 예상 금액 조회 방법 3>

 

 

 국민연금 마무리

개인적으로 유럽 독일 출장을 많이 갔습니다. 그곳에서 비싼 자동차에 속하는 벤츠는 나이가 많이 드신 분들이 주로 타고 있었습니다. 지인께 여쭤보니 젊은 친구들은 세금 때문에 비싼 자동차를 탈 수 없지만 연금을 탈 수 있는 은퇴한 노인분들은 오히려 돈이 많이 때문에 그만큼의 여유를 가질 수 있다고 설명하더군요. 대한민국의 국민연금은 분명 벤츠를 탈 정도로 여유로운 정도의 금액은 아닙니다. 이유는 독일보다는 적게 세금을 내기 때문이기도 합니다. 하지만 노후 준비를 위한 국가의 강제적인 사회보장제도에 긍정적으로 참여하여 조금이나마 젊은 시절에 쌓아둔 곡식을 노년에 많지는 않지만 조금이라도 안정적으로 거둘 수 있는 국민연금제도에 많은 분들이 긍정적으로 참여하시길 바랍니다.