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개인연금(연금저축펀드, IRP) 반드시 만55세부터 개시해야 절세 연금저축펀드, IRP와 같은 개인연금은 만 55세가 되면 개시가 가능합니다. 그런데 만일 여유가 있어 개인연금 개시시점을 고민하신다면 왜 무조건 만 55세에 개인연금을 개시해야 하는지 그 이유와 타당성을 알아보겠습니다.      3층연금구조와 개인연금40대 후반으로 지금까지 근로소득자로 살아왔던 저를 돌아보면 과거 회사에서 몇몇 선배들께서 퇴직하셨던 모습이 떠오르며 이제 나도 은퇴시기가 얼마 남지 않았다는 생각에 남은 기간을 손가락으로 세어보곤 합니다.그리고 자연스럽게 은퇴 이후에 내가 만들 수 있는 현금흐름을 예상하며 개인연금의 필요성을 더욱 크게 느끼고 있습니다.아래 그림은 보통 많이 권장되는 3층연금 구조를 그림으로 나타낸 것입니다.   1층에는 국민연금(노령연금)이 자리 잡고 있습니다. 하지만 노.. 2024. 5. 29.
IRP, 연금저축펀드 등 개인연금 수익율 통계 (증권사,은행,보험사 비교) 1층 국민연금, 2층 퇴직연금과 함께 필수가 되어버린 3층 개인연금에 대하여 대한민국 다른 사람들의 수익률에 대한 통계를 비교해 보고 향후 우리가 개인연금 가입 시 '보험사, 은행, 증권사' 중 어느 금융사를 선택해야 하고, 어떤 상품을 운용해야 하는지에 대하여 알아보겠습니다.         개인연금이란 무엇이며 왜 필요한가?개인적으로 일반 회사에서 월급을 받아 생활하는 근로소득자입니다. 벌써 20년 이상 회사생활을 하면서 그동안 성실히 일하며 받았던 월급으로 운이 나쁘게도 남들 다 하는 부동산 붐이 일어났던 2015년 ~ 2020년에 부동산도 구매하지 못하였고 도저히 현물자산 급등을 따라가지 못하는 근로소득을 보면서 은퇴를 몇 년 앞둔 이 시점에서 뼈저리게 후회하기도 하고 노후에 대하여 걱정을 하고 있.. 2024. 5. 27.
미국주식투자를 통한 재테크를 반드시 해야 하는 이유 과거에도 마찬가지였지만 이제 재테크 없이 살아가기가 힘든 세상입니다. 그런 의미에서 가장 효율적이고 성공확률이 높다고 판단되는 미국주식투자 재테크에 대하여 그 이유와 배경을 말씀드리겠습니다.   인플레이션은 투자를 성공으로 이끈다얼마 전 우연히 여행 유튜버의 아르헨티나 초인플레이션 현황을 보여주기 위하여 일반 가정을 방문한 영상을 본 적 있습니다. 그리고 방문한 가정의 집안에 벽돌이 쌓여 있는 모습을 보고 그 유튜버가 왜 그런지 질문을 하니 현지 아르헨티나 사람이 '화폐가치가 매달 급격히 떨어지니 뭐라도 사 둬야 할 것 같아서, 벽돌이라도 사놓는 겁니다.'라는 대답을 합니다.    우리는 흔히 살아가면서 '내 월급 빼고 다 오른다'라는 자조 섞인 말을 하면서 살아가곤 합니다. 특히 최근 2023년 ~ 2.. 2024. 5. 25.
IRP계좌 퇴직금 일시불 인출과 퇴직연금 수령 차이 및 장단점(세금 차이가 큽니다) 퇴직금을 퇴직소득세까지 납부하면서 일시불로 수령하는 것은 절세나 노후준비관점에서나 합리적인 선택은 아닙니다. 왜 그런지 이유와 제 개인적인 경험을 공유드리면서 설명하겠습니다.      퇴직금, 퇴직연금, IRP에 대한 용어 정리개인적으로는 가끔 회사 시스템에 들어가 그동안 쌓여있는 나의 퇴직금이 얼마나 되는지 조회해 보곤 합니다. 그리고 생각보다 많지 않은 금액에 은퇴할 때까지의 남은 기간을 감안하여 나의 최종 퇴직금을 예상하면서 부족해 보이는 노후자금에 대하여 걱정을 하곤 합니다.2022년 4월부터 모든 퇴직금은 무조건 IRP계좌를 통하여 수령하도록 법이 개정되었습니다. 보통 IRP계좌라고 하면 매년 진행하는 연말정산에서 최대 900만 원까지 13.2% 혹은 16.5%의 세액공제를 받기 위한 개인연금계.. 2024. 5. 22.
노후 준비, 연금저축보다 중요한 건강보험료 줄이는 방법 노후준비의 첫 단추는 바로 건강보험료를 얼마나 절세할 수 있는지가 가장 중요합니다. 은퇴 후 자녀를 통한 피부양자 유지는 이제 어려운 시대가 되었습니다. 자격조건이 점점 강화되는 지역가입자로서 평생 내야 하는 건강보험료 절세 방법에 대하여 알아보겠습니다.       노후를 위하여 가장 먼저 준비해야 할 사항최근 뉴스에서 저출산 관련 뉴스가 홍수처럼 쏟아지고 있습니다. 개인적으로 출산율에 관심이 많아 관련 자료를 많이 찾아보면서 이제는 향후 우리가 살아왔던 방식에 대한 패러다임을 바꿔야 할 시점이 아닌가 조심스럽게 생각하고 있습니다.뉴스에 나오는 출산이 0.7명 이하로 떨어졌다는 숫자 자체보다는 아래 그림처럼 출산율에 대한 그래프를 보시면 직관적으로 감이 오시리라 판단됩니다.   보시는 바와 같이 과거 1.. 2024. 5. 21.
재테크, 돈 관리는 CMA계좌 및 ISA계좌부터 절세 시작하기 효율적인 돈관리와 재테크를 위하여 CMA계좌와 ISA계좌 활용방법에 대하여 알아보겠습니다. 특히 단기 자금에 대한 용도 때문에 3년 의무가입기간이라는 ISA계좌 입금을 주저하신다면 아래 글을 통하여 정확한 정보를 얻어가시기 바랍니다.      돈관리는 어떻게 해야 하는가?얼마 전 여의도 대기업에서 20년 이상 근무하고 있는 대학 친구와 전화통화를 하다가 요즘 개인 도시락을 이용하여 점심을 먹는다는 이야기를 들었습니다. 요즘 뉴스에서 고물가로 인한 점심식사 비용 상승으로 편의점 도시락이나 개인도시락으로 끼니를 때우는 직장인이 많다는 소식을 접했으나 어느 정도 젊은 친구들의 이야기라고 생각했었지, 나름 돈도 잘 버는 친구가 이렇게 한다는 말에 다소 놀랐습니다. 그러면서 그 친구 이야기가 워낙 불경기이다 보니.. 2024. 5. 20.
IRP 퇴직연금, 개인연금저축 절세 인출 방법 및 순서 (연금수령한도) 은퇴 후 노후준비를 위하여 마련하는 IRP 퇴직연금 및 개인연금저축의 인출 방법 및 순서를 전략적인 측면에서 알아보겠습니다. 그리고 연금수령한도에 대한 산식을 이해하고 최대 절세를 통한 연금수령방법에 대하여 소개하겠습니다.     은퇴 이후 노후준비 이 글을 읽으시는 분들의 연령대에 따라 연금에 대한 생각이나 접근방식이 많이 다르리라 생각됩니다. 개인적으로는 40대 후반 근로소득자로 20년 이상 근무하고 있는 지금  몇 년 위의 선배들이 서서히 회사의 압박에 못 이겨 은퇴하는 모습을 보면서 이제야 은퇴 이후의 삶에 대하여 현실적인 두려움으로 다가오고 있습니다.저와 비슷한 나이대라면, 이제까지 연금에 특별히 신경 쓰지 않으셨던 분이라도, 국민연금공단에 들어가 노령연금 예상액도 조회해 보고 생각보다 크지 않.. 2024. 5. 17.
국민연금 조기수령 손익분기점 및 개인연금(연금저축펀드,IRP)과 비교하고 결정 1969년생부터는 만 65세가 되어야 국민연금 개시가 가능하고 보통은 만 55세부터 10년이라는 소득공백기간이 발생합니다. 그래서 국민연금은 최대 5년까지 조기연금, 연기연금이 가능하며, 손익분기점관점에서 무엇을 선택해야 하는지 알아보겠습니다.      국민연금(노령연금)의 조기수령 손익분기점개인적으로 저는 20년 이상 일반회사에서 근무하고 있는 근로소득자입니다. 그래서 대학을 졸업하고 취업한 이후부터 지금까지 자연스럽게 혹은 반강제적으로 4대 보험 중 하나인 국민연금을 납부하며 살아왔습니다. 그리고 40대 후반이 된 지금 노후에 대한 막연한 걱정이 이제 현실로 다가와 제가 받을 수 있는 국민연금이 얼마나 되는지에 대하여 국민연금공단에 들어가 조회를 해 보았습니다.    위 그림과 같이 만 65세가 되면.. 2024. 5. 15.