제1금융권 및 저축은행에서 이자를 많이 지급하는 예금과 적금 금용상품을 효율적으로 찾는 방법에 대하여 알아보고, 특히 마케팅적인 요소가 섞여 있는 '가산금리 부분'에 대하여 예시를 통해 어떠한 항목들이 있는지 설명하겠습니다.
이자 많이 주는 예금, 적금 찾아보기
이 글을 작성하고 있는 2024년 4월 시점에 여기저기 오르지 않은 것이 없다는 생각이 들 정도로 물가가 많이 올랐습니다. 개인적으로 회사에서 주는 삼시세끼 밥을 먹다 보니 크게 신경 쓰지 않았으나, 얼마 전 개인적으로 휴가를 내고 집 근처 분식집에서 점심으로 라면과 김밥, 그리고 커피 한잔을 먹었더니 1만 5천 원이 나오더군요. 다니고 있는 직장에서 식사만 제공해도 이제는 커다란 복지라는 생각이 드는 요즘입니다.
그래서 많은 분들이 부업으로 할 수 있는 재테크 및 조금이라도 많은 이자를 주는 예금 및 적금을 찾아 인터넷을 뒤지곤 합니다.
물론 가장 쉬운 건 대한민국의 대표적인 포털사이트를 통하여 찾는 것이 일반적이지만, 항상 그렇지만 가장 상단에 보이는 금융 상품은 유료광고일 가능성이 높습니다. 그리고 어쩌다 찾은 10% 이상의 금리 높은 상품의 경우 자세히 보면 지나치게 납입한도가 적거나, '기본금리 2% + 가산금리 8%' 이런 식으로 여러 조건을 만족해야 가능하다는 가산금리라는 이름으로 구성되어 있습니다. 아래 그림은 네이버에서 2024년 4월 23일 기준으로 '정기적금'이라고 조회 시 나오는 결과입니다.
우리은행의 '데일리 워킹적금'이 최고 11%로 충분히 매력이 있어 보입니다. 그런데 사실 이 적금상품은 목돈을 만드는 목적의 적금으로는 적합하지 않습니다. 11% 금리를 받기 위한 조건은 아래와 같습니다.
우리 은행 '데일리 워킹적금' : '기본금리 1% + 우대 금리 10%' 임. 우대금리를 받기 위하여 우리은행 WON뱅킹 앱 내에 설치되어 있는 걷기 앱을 통하여 첫날 1만 보 이상 걷고, 기타 마케팅에 동의하면 됩니다. 사실 여기까지는 그리 어렵지 않습니다. 그런데 하루에 최대 납입한도는 1만 원이고 6개월 동안 진행되는 적금입니다.
우리은행 데일리워킹 적금을 6개월 동안 (24년 1월 1일 ~ 24년 6월 30일까지) 매일 1만 원씩 납입하고 11%의 금리를 적용하면, '원금 182만 원 + 이자 5만 원 - 이자소득세 7,644원 = 186만 2천 원'이 됩니다. 원금 182만 원 기준으로 보면 최종 이자 수익률은 2.3% 정도입니다. 나름 재미를 위하여 매일매일 만원씩 저축한다는 개념으로 가입하기에는 좋은 상품이나, 목돈마련을 위한 적금으로는 적합하지 않다고 판단됩니다.
그럼 지금부터 '제1 금융권 및 저축은행'에서 다양하게 출시된 금융상품을 쉽게 찾아보는 방법을 알아보겠습니다.
제1 금융권 은행 및 저축은행 금융상품 찾아보기
이렇게 다양한 금융상품을 찾는 방법은 크게 3가지가 있으며, 여기에 1가지가 24년 6월경에 하나 더 추가된다고 합니다.
- 제1 금융권 : '은행 연합회'에서는 신한은행, 우리은행, IBK기업은행, 토스뱅크, 카카오뱅크, 우체국 등 제1 금융권에 속한 은행에서 판매하는 입출금자유예금, 정기예금, 정기적금, 청년도약계좌, 장병내일준비적금까지 한눈에 금리와 조건을 비교할 수 있으며, 엑셀로 다운로드도 가능합니다.
☞ ☞ 은행연합회 적금 상품 바로가기 ☜ ☜ - 저축은행 : '저축은행 중앙회'에서는 하나저축은행, OK저축은행, SBI 저축은행 등 다양한 저축은행에서 취급하는 예금, 적금, 대출상품등 금리 및 조건까지 한 번에 조회가 가능합니다.
☞ ☞ 저축 은행 중앙회 적금 상품 바로가기 ☜ ☜ - 모든 금융권 : '금융감독원 금융상품 한 번에'에서는 제1 금융권 및 저축은행의 예금, 적금 상품을 한 번에 볼 수 있으며, 증권사의 펀드까지 다양하게 조회가 가능합니다. ☞ ☞ '금융 감독원 금융상품 한번' 적금 상품 바로가기 ☜ ☜
- 서민금융잇사 (가칭 6월 출시 예정) : 2024년 6월경 오픈 예정으로 금융위원회에서 새로운 금융 플랫폼으로 시작한다고 합니다. 여기에는 사금융뿐 아니라, 공공부문의 금융상품까지 통합하여 '서민금융 종합 플랫폼'이라는 슬로건으로 나온다고 합니다.
그럼 실제로 '금융감독원 금융상품 한 번에' 사이트에서 1년 만기 정기적금 상품으로 제1 금융권과 저축은행들의 상품을 금리를 기준으로 조회해 보겠습니다. 우대금리까지 포함한 금리가 가장 높은 기준으로 첫 번째 그림은 제1 금융권, 그리고 두 번째 그림은 저축은행의 리스트입니다.
- 2024년 4월 23일 기준으로 조회한 결과임을 참조하시기 바랍니다.
- 제1 금융권에서는 광주은행 텔레파시적금이 연 6.00%로 가장 높고, 지점이 좀 더 많은 우리은행의 우리 SUPER주거래적금이 4.65%입니다.
- 아래 그림의 저축은행에서는 유독 금리가 높은 상단에 웰컴저축은행이 많이 있으며, '웰뱅워킹적금'은 무려 금리가 10.00%입니다.
- 그리고 저축은행임에도 불구하고 최고금리 2.60%의 OK스카이저축은행의 OK e- 정기적금 상품도 있습니다.
그런데 위와 같이 지나치게 금리가 높은 경우는 대부분 납입한도가 매우 적거나 우대금리에 대한 조건이 까다로울 수가 있습니다. 그럼 몇 가지 적금 상품을 골라서 한번 자세히 살펴보겠습니다.
제1 금융권 은행 및 저축은행 금융상품 가산금리 알아보기
예를 들어 위에서 말씀드린 광주은행의 텔레파시 적금 연 6.00%와 우리은행의 우리 SUPER주거래적금 4.65%에 대한 정리한 아래 그림을 참조하시기 바랍니다.
공통점은 '기본금리 + 가산금리 = 최종 금리' 형태로 되어 있으며, 가산금리를 위한 조건이 만만치는 않습니다. 예를 들어 광주은행의 텔레파시적금의 경우 매달 진행하는 퀴즈에 응모하고 퀴즈에 참가한 사람들이 가장 많이 선택한 답을 선택한 경우에 가산금리가 적용되는 형태로 되어 있습니다. 예를 들어 총 20번의 퀴즈에 응모가 가능한데 모두 맞추면 1회당 0.1%씩 20회이면 2%를 준다는 것입니다. 거의 힘들다고 봐야 할 것 같습니다. 물론 1번만 퀴즈를 맞혀도 최소한 4.1%는 준다고 나와 있습니다.
우리은행의 경우 가산금리 1.90%를 얻기 위해서는 ① 우리은행에 계좌가 없는 신규고객 1.0% ② 급여이체 0.5% ③ 신용카드 월 10만 원 이상 사용 0.2%로 조건이 되어 있습니다. 사실 우리은행에 계좌가 없는 경우는 거의 없을 가능성과 급여이체도 많은 분들이 개인대출로 인한 주거래 은행이 이미 있을 것으로 봐서 만만치 않은 조건입니다.
그럼 이제 웰컴저축은행의 '웰빙워킹적금'과 OK저축은행의 'OK e-정기적금' 상품도 비교해 보겠습니다.
웰컴저축은행의 '웰빙워킹적금'의 경우 연간 400만 보 이상 걸어야 가산 금리 8%를 준다고 합니다. 혹시 걸으면 돈이 된다는 앱테크를 해 보신 적이 있는지요? 보통 앱들이 제시하는 기준이 하루 1만 보 정도에 적립포인트가 100포인트가 적립됩니다. 그런데 사실 하루에 1만보를 걷는다는 것이 만만치 않습니다. 위의 400만 보는 수치로 보면 1년 동안 하루에 1만 1 천보를 걸어야 합니다. 그래서 '웰빙워킹적금'이라고 부르나 봅니다. 게다가 걸었는지 알 수 있도록 최소 5일에 한 번씩 해당 웰빙 워킹 서비스에 접속하여 휴대폰과 연동까지 해야 합니다. 그리고 만일 400만보를 채우지 못하고, 300만 보이상 걸으면 가산금리는 3.00%로 뚝 떨어집니다. 개인적으로는 자신은 없습니다.
그럼 비교적 금리가 낮아 보이는 OK저축은행의 'OK e-정기적음'을 보면 가산금리가 없습니다. 즉 아무런 조건이 없이 2.60%입니다. 물론 OK저축은행의 경우 최대한도가 없다는 장점이 있어도 금리는 그렇게 매력적으로 보이지는 않습니다.
사실 여기서 어떤 특정 금융상품을 소개하고자 드린 말씀은 아니고, 겉으로 보이는 마케팅 요소가 섞여 있는 높은 금리에 현혹되기보다는 꼼꼼히 살펴보시고 선택하시기를 권유드리고 싶었습니다.
그래서 개인적으로는 보통 기본금리 기준으로 가장 높은 금융상품을 찾아서 선택하고 있으며, 통상 금리가 높은 금융상품의 경우 납입한도가 적은 경우가 많아 개인의 상황에 따라 2개 ~ 3개 정도의 금융상품을 골라 여러 개를 가입하고 있습니다.
제1금융권, 저축은행 이자 많이 주는 예금, 적금 마무리
지금까지 예금, 적금 등의 금융상품에 활용에 대하여 이왕이면 가장 많은 금리를 주는 상품에 가입하기 위한 과정을 설명드렸습니다. 그리고 사실 지금과 같은 고금리 시대라고 하지만, 실제 3% 내외의 금리를 가지고 크게 부자가 될 수는 없는 것도 사실입니다. 예를 들어 월 100만 원 연 6% 1년짜리 적금에 가입해도 15.4%의 이자소득세까지 제외하고 나면 실제 1년 뒤에 원금 대비 수익률은 2.7%입니다. '원금 1,200만 원 + 이자 32만 9천 원'이 되는 것입니다.
최대한 이자를 많이 주는 원금보장형 상품인 '예금과 적금'을 사용하는 전략과 함께 동시에 '국내 상장형 해외 ETF'등의 투자도 병행하는 것이 현재 대한민국에서 할 수 있는 재테크 방법이 아닐까 생각됩니다.
